论文《商业健康险现状与制约因素分析》（发表于《中国保险》）部分内容摘要。 目前健康险市场呈现“外热内冷”。一方面，市场潜力巨大，是最受老百姓欢迎的险种。另一方面，产品开发落后，有效供给严重不足。商业健康保险发展的制约因素包括宏微观方面。 （一）宏观方面：1、国家相关政策因素不明晰；2、商业健康保险整体规模小； （二）微观方面，1、同业存在恶性竞争；2、产品缺乏针对性，同质化严重；3、道德风险长期存在；4、精算或经验数据缺乏基础； 商业健康保险发展的有利因素： （一）政策因素； （二）市场因素； （三）监管因素。 目前健康险市场呈现“外热内冷”。一方面，市场潜力巨大，是最受老百姓欢迎的险种。另一方面，产品开发落后，有效供给严重不足。其原因不包括（）。

A. 医药卫生条件改善减少了健康保险需求
B. 保险费率偏高而保障程度偏低
C. 产品单一，同质化严重
D. 健康保险经营要求专业，我国保险公司精算时基础数据不足，业务经验不足